自2026年11月起，若银行文件中缺少城市和国家信息，向员工支付的工资将可能会被退回。这对于出海的中国企业或跨国企业而言，构成了一个不容忽视的人力资源合规挑战——因为在许多企业的实际操作中，城市甚至国家信息并非必填项，也未系统性地从员工处收集并录入人力资本管理系统。
继ISO 20022于2025年11月22日完成跨境支付迁移后，企业所处的支付体系已不再依赖传统格式，而是基于结构化的ISO 20022报文进行支付操作。
ISO 20022项目仍在持续演进。目前，许多组织正集中精力稳定迁移后的运营、为2026年11月关于结构化地址的要求做准备，并规划应对直至2027年和2028年的进一步变更。
这对企业和雇主意味着什么？哪些支付类型会受影响？下文我们将回答最常见的问题，并概述雇主当前应采取的实际步骤。
2026年11月的变更对企业意味着什么？
从那时起，支付报文将需要使用结构化或混合模式的邮政地址。对于范围内的交易，完全非结构化的地址字段将不再被接受。
在使用混合格式的情况下，部分银行（如花旗银行）已表示在未来几年内会支持此格式，但尚未确认具体的终止日期。即便如此，各银行的总体方向是强烈建议尽可能转向结构化地址格式。
对雇主而言，风险在于：即便工资计算正确，工资支付仍可能出现延迟或遭到拒绝。在许多情况下，问题并不出在薪资管理政策上，而是支付数据本身。随着校验规则日益严格，“城市/城镇”和“国家”等字段变得越发重要，缺失或映射错误的详细信息可能导致支付被修正或拒绝。
哪些支付类型受影响？
主要影响范围涵盖跨境支付和RTGS（实时全额结算——即大额支付）。虽然亚太地区的大部分自动清算所支付目前不受影响，但仍需按国家逐一核实。例如，马来西亚和泰国的自动清算所电子支付通常安全，但如果此类支付超过一定阈值并转换为大额交易，则ISO 20022相关要求仍可能适用。
2026年将面临的主要运营问题是什么？
数据质量，尤其是地址数据。如果“城市/城镇”和“国家”未以结构化字段正确采集，支付将面临更高的拒付率，或需要银行人工修正。
这对于进行跨境或大额支付的企业，以及依赖人力资本管理系统（HCM）中员工数据的HR团队尤为重要——因为这些系统当前可能尚未以可用的格式存储上述字段。
MT103报文是否仍然相关？
它们可能仍会出现在某些内部系统中，但跨境支付处理目前已转向ISO 20022 MX格式，例如pacs.008和pacs.009。
哪些文件类型受影响？
平面文件和XML文件都可能纳入范围。对于平面文件，城市和国家可能需要放在地址行第3行，或者如果不存在第3行，则放在地址行第2行。
地址是否始终为必填项？
地址数据是否为必填，取决于支付类型、涉及的国家以及具体的银行文件要求。银行验证通常在地址信息已提供于银行文件中时才会进行。
如果针对特定国家或支付类型不需要地址，该字段可能仍保持为可选。然而，若提供了国家信息，银行可能会验证国家代码是否符合正确的ISO标准，即使城市名称本身不被验证。为避免支付被退回的风险，大多数银行建议对所有支付都包含国家和城市信息。
企业最好从哪里开始着手？
一个良好的起点是审视地址数据，决定混合格式或全结构化地址格式哪一种更适合，并在2026年11月的截止日期之前提前测试支付文件。
各组织不应将ISO 20022视为一次性的迁移工作，而应将其视为一个数据就绪项目。关键行动包括：
- 梳理哪些工资支付涉及跨境
- 审计员工地址数据
- 明确人力、薪资和财务部门之间支付数据的所有权
- 与薪资管理服务商和银行确认其就绪状态
- 在主要验证截止日期之前测试支付文件
- 按国家逐一核实支付要求，特别是针对自动清算所和电子支付的要求
- 评估大额或紧急支付场景是否可能将原本常规的工资支付纳入范围
工资支付可能出现哪些问题？
当支付数据未能通过验证检查时，银行通常会采取两种方式处理：
- 修正：支付被暂停，以便纠正缺失的数据。这可能导致结算延迟并需要人工干预。
- 拒绝：支付未通过验证，必须纠正后重新提交，这在临近薪资截止日期时风险更高。
从实际操作角度来看，这意味着如果范围内的交易在银行文件中缺失城市和国家数据，员工可能无法按时收到工资。这就是为什么银行建议各组织现在就开始收集和存储这些信息，即便并非所有支付类型都会立即受到影响。
2026年至2028年间需注意的重要日期：
虽然这一过渡引入了新的运营考量，但ISO 20022的长期目标是实现更清晰、更可靠的支付。结构化的支付数据能够提升全球支付网络中的对账效率、透明度及自动化水平。对于管理国际薪资的雇主而言，更强的数据质量最终将减少支付失败，并提升整体支付的稳健性。
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